互聯網金融的“1.0時代”，僅是金融機構借助計算機提高業(yè)務處理效率;

隨著互聯網技術的滲透，設備越來越輕便化，特別是智能終端的出現，民間金融被互聯網化，發(fā)展到“2.0時代”;

人工智能物聯網將催生融合金融，再進一步是綠色金融、法治金融，即是“3.0時代”。

互聯網金融創(chuàng)新的風險在于:互聯網非面對面、虛擬性的特征，我們要強化實名認證;互聯網業(yè)務的便捷性存在風險，必須以安全性為前提;公開透明是互聯網的基礎特征，但互聯網的遠程交易又削弱了真實性和有效性，必須接受監(jiān)督;金融機構不能利用自身的業(yè)務優(yōu)勢侵犯用戶的權益。

銳觀點

新興互聯網金融產品快速發(fā)展，互聯網金融逐漸成為一種“獨立的力量”?；ヂ摼W金融企業(yè)要堅持風險防控底線的導向，這個底線就是“各類互聯網金融創(chuàng)新要嚴格遵守國家的法律法規(guī)”

“我們的各類互聯網金融創(chuàng)新，要嚴格遵守國家的法律和金融法規(guī)的明確規(guī)定，服從各類從事金融業(yè)或類金融業(yè)服務的基本原則，無論在網上還是網下，都要遵守相關的法律法規(guī)，來開展基本金融業(yè)?！?

在近日召開的“2015中國互聯網金融創(chuàng)新論壇暨中國互聯網金融創(chuàng)新研究院成立大會”上，中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫作出上述表示。

信息技術助力

互聯網金融進入“3.0時代”

互聯網金融發(fā)展迅猛，現如今已形成P2P平臺、眾籌、第三方支付等多種形式的網上金融交易結構。

發(fā)展最快的當屬P2P平臺。6月10日，一家從事P2P行業(yè)研究的第三方機構發(fā)布統(tǒng)計數據顯示，截至2015年5月底，全國共有3349家P2P平臺。

中國人民銀行主管的中國支付清算協會上月發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告2015》顯示，全國P2P平臺2014年成交金額為3291.94億元。

中國社會科學院此前發(fā)布的《中國金融發(fā)展報告(2014)》稱，新興互聯網金融產品快速發(fā)展，互聯網金融逐漸成為一種“獨立的力量”。

中央財經大學金融法研究所所長黃震教授已經關注并研究此種“金融新生勢力”。

今年5月底，黃震向《法制日報》記者表示，催生“金融新生勢力”的動力，既有技術創(chuàng)新的驅動，特別是智能終端的普及，讓每個人用得起智能終端、連得起網絡、享受得到服務，也有我國對金融創(chuàng)新和金融改革的鼓勵。

在2015中國互聯網金融創(chuàng)新論壇上，申萬宏源證券公司總經理李梅表示，隨著互聯網、社交網絡、云計算、大數據等信息技術的普及和應用，互聯網和各行各業(yè)的融合發(fā)展到了前所未有的程度，短短兩年時間，互聯網金融從“1.0時代”迅速發(fā)展到“3.0時代”。

在2015中國互聯網金融創(chuàng)新論壇上，黃震闡釋了自己對互聯網金融從“1.0時代”到“3.0時代”的理解。

黃震表示，互聯網金融的“1.0時代”，僅是金融機構借助計算機提高業(yè)務處理效率;隨著互聯網技術的滲透，設備越來越輕便化，特別是智能終端的出現，民間金融被互聯網化，發(fā)展到“2.0時代”;人工智能物聯網將催生融合金融，再進一步是綠色金融、法治金融，即是“3.0時代”。

王巖岫認為，在互聯網快速普及的大環(huán)境下，金融業(yè)必然融入到互聯網之中。

王巖岫表示，金融業(yè)需要在四個方面進行探索:首先是互聯網管理模式的變化，金融業(yè)要調整自身的管理效率，適應互聯網的快速、靈活等特點?！皩τ诮鹑跈C構，我們鼓勵成立專營事業(yè)部和獨立法人機構，賦予其創(chuàng)新管理的靈活性和獨立性，特別是網絡借貸中心”。

第二，要關注金融機構金融服務使用場景的變化，即金融業(yè)的客戶正在從線下逐漸向線上互聯網環(huán)境遷移。

第三，要注意金融服務覆蓋群體的變化和服務的廣度，特別是互聯網為金融服務的小微化和邊緣化市場提供了可能。

第四，我們要關注金融信息的積累和應用的變化，客戶行為信息更多沉淀在網上，傳統(tǒng)的征信和盡職調查已經不夠充分。

“互聯網金融就是這么一股潮流。你看見也好，你不看見也好，你擁抱也不好，還是不擁抱也好，都會被卷入其中?！秉S震說，“特別是智能手機的出現，進入一個新的時代，聯網就意味著引入一個網絡世界。”

李梅對此表示贊同，并以證券業(yè)舉例說，證券金融機構和互聯網公司進行全面合作，可以探索新型業(yè)態(tài)，嘗試互聯網新模式，借助互聯網平臺與銀行、保險、信托等機構實現產品與服務的跨界融合，實現金融創(chuàng)新。

面臨風險

互聯網金融要法治化規(guī)范化

互聯網金融如何創(chuàng)新?

黃震列舉的范圍包括:牢牢把握金融消費者為中心，精準切中用戶需求痛點和癢點，搶占未來移動終端流量入口，開發(fā)靈活便捷的服務型APP，打造生態(tài)鏈群的一站式賬戶，借力搜索引擎優(yōu)化金融決策，移動定位提高本地服務效能，高度重視數據資產開發(fā)利用，生物特征身份識別認證應用，連接更多移動金融應用場景。

王巖岫提示說，互聯網金融創(chuàng)新也存在風險，應予以特別關注。

這些風險在于:互聯網非面對面、虛擬性的特征，我們要強化實名認證;互聯網業(yè)務的便捷性存在風險，必須以安全性為前提;公開透明是互聯網的基礎特征，但互聯網的遠程交易又削弱了真實性和有效性，必須接受監(jiān)督;金融機構不能利用自身的業(yè)務優(yōu)勢侵犯用戶的權益。

黃震在2015中國互聯網金融創(chuàng)新論壇上向《法制日報》記者表示，現在，互聯網金融到了制度創(chuàng)新的時候，特別是資產證券化和法治化。

“我一直倡導對互聯網金融要進行法治化的規(guī)范，提出十六個字‘軟法先行、硬法托底，剛柔相濟，混合為治’的思路，保證互聯網金融在有底線的基礎上進行創(chuàng)新?！秉S震說。

這與王巖岫的想法類似。王巖岫表示，互聯網金融企業(yè)要堅持風險防控底線的導向，這個底線就是“各類互聯網金融創(chuàng)新要嚴格遵守國家的法律法規(guī)”。

王巖岫還透露了互聯網金融的監(jiān)管思路和原則:創(chuàng)新監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管和協同監(jiān)管。

創(chuàng)新監(jiān)管，就是要注重加強互聯網化、信息化的監(jiān)管手段，更好地利用市場中介機構的專業(yè)化。適度監(jiān)管，就是對互聯網金融的創(chuàng)新，監(jiān)管層要保持一個寬松包容的態(tài)度，依法明確政策底線。分類監(jiān)管，即針對不同類型的互聯網金融業(yè)態(tài)，依據屬性進行差別化監(jiān)管。協同監(jiān)管，不同監(jiān)管部門要加強協作，共同提高互聯網金融風險反應的速度。

“我想強調一下，必須加強信息披露?！蓖鯉r岫說，由于專業(yè)金融機構及互聯網金融企業(yè)在業(yè)務和技術上對普通客戶具有充分的不對等優(yōu)勢，一般消費者不易充分了解業(yè)務的風險，因此應加強金融機構、金融業(yè)務、金融風險等方面的有效信息披露，使消費者能夠依據自主判斷能力加強安全防范，使市場能夠充分發(fā)揮外部監(jiān)督和輿論約束的作用。

“作為監(jiān)管者，特別是銀監(jiān)會，我們堅持把金融消費者權益的保護放在首位?；ヂ摼W金融創(chuàng)新要有風險控制能力，把消費者的利益和資金安全放在更高的位置。但作為金融消費者，也要做好必要的風險承受能力的評估，以承受金融風險。”王巖岫表示。

來源：法制日報